Caraterísticas sociodemográficas e contratuais associadas ao incumprimento de créditos bancários

Abstract

O presente relatório foi realizado no âmbito do estágio curricular na Caixa de Crédito Agrícola de Coimbra, na área de recuperação de crédito e inserido na fase final do Mestrado em Contabilidade e Finanças da Faculdade de Economia da Universidade de Coimbra.Numa primeira instância, é apresentada a entidade de encolhimento, referindo um pouco da história do Crédito Agrícola e o seu modelo organizativo, bem como o funcionamento da Caixa de Crédito Agrícola de Coimbra e o seu estado de saúde financeira.As tarefas desenvolvidas no estágio compreenderam o apoio à recuperação de crédito, recolha de informação e atualização de base de dados, preparação de dossiers de crédito para entrada em contencioso e compreensão do processo da análise de risco e contratação de crédito. O desenvolvimento da atividade do sistema bancário português releva uma elevada dependência do setor particular (Costa, 2012). Desta forma, o aparecimento de crédito vencido e não pago pode tornar-se dos principais impulsionadores para uma instabilidade financeira nos bancos. O aparecimento destes créditos na carteira de crédito dos bancos exige que seja feito um controlo mais rígido sobre os mesmos. De forma a proporcionar uma análise que não é feita internamente na instituição, este relatório tem como objetivo identificar caraterísticas sociodemográficas e contratuais que estão associadas a um maior nível de incumprimento nos empréstimos ao consumo e à habitação. Através de análises estatísticas, conclui-se que a idade, a dimensão do agregado familiar, o tipo de habitação e a taxa de juro estão associados ao incumprimento nos créditos ao consumo e o estado civil, a habilitação literária, a profissão, o rendimento do agregado familiar e a taxa de juro estão associados ao incumprimento nos créditos à habitação.

This report was done as part of the curricular internship at Caixa de Crédito Agrícola de Coimbra, in the credit recovery division, and inserted in the final phase of the Master in Accounting and Finance of the Faculty of Economics of the University of Coimbra. In a first stage, the entity is presented, including the history of Crédito Agrícola and the organizational model, as well as the operation and the financial health of Caixa de Crédito Agrícola de Coimbra.The tasks developed in the internship included the support for credit recovery, information gathering and database updating, preparation of credit files for litigation and understanding of the risk analysis and contracting process.The development of the Portuguese banking system activity shows a high dependence of the private sector (Costa, 2012). Therefore, the emergence of overdue and unpaid credit can become a major driver for financial instability in banks. The existence of these loans in banks’ credit portfolio requires a greater and stricter control over them. In order to provide an analysis that is not done internally within the institution, this report aims to identify sociodemographic and contractual characteristics that are associated with a higher level of default on consumer and housing loans. Statistical analysis shows that age, household size, housing type and interest rate are associated with default on consumer credit, and marital status, education level, occupation, household income and interest rate are associated with default on housing loans.